Hiện nay, nhu cầu vay vốn tiêu dùng ngày càng cao. Chính vì thế, các tổ chức tài chính và ngân hàng đã cung cấp đa dạng nhiều sản phẩm vay để đáp ứng yêu cầu đó. Chắc chắn bạn đã từng nghe qua các hình thức cho vay như vay thế chấp, vay tín chấp, vay thấu chi. Vậy vay thấu chi là gì? Hình thức cho vay này khác gì các hình thức vay khác? Ưu nhược điểm như thế nào?
Nội dung chính
Khái niệm vay thấu chi
Nếu bạn chưa biết rõ về “vay thấu chi” thì đây là thuật ngữ chỉ trường hợp ngân hàng cho phép khách hàng có thể chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản. Tùy thuộc vào mức độ uy tín mà các ngân hàng sẽ cấp cho bạn hạn mức tối đa để có thể sử dụng vượt mức khi số dư bằng 0.
Mỗi khi bạn chi tiêu quá mức, ngân hàng sẽ tạm ứng một khoản tiền và tính lãi vay dựa trên số tiền vượt mức đó. Hiện nay, tại các ngân hàng cho phép hạn mức vay thấu chi khác cao, có thể gấp 5 lần tháng lương và lên đến 100 triệu đồng.
Những đặc điểm cơ bản của hình thức vay thấu chi mà bạn cần thiết
Bên cạnh việc hiểu khái niệm vay thấu chi là gì, bạn cũng cần phải biết được một vài đặc điểm cơ bản về hình thức cho vay này:
- Vay thấu chi thường được áp dụng cho những tài khoản vãng lai và đáp ứng chủ yếu cho những khách hàng cần vay tiêu dùng một cách bất chợt.
- Hạn mức mà các ngân hàng xét duyệt cho vay thấu chi tương đối đa dạng, phụ thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng của bạn. Khi đăng ký vay, có thể phải cần đến xét duyệt tài sản, nhưng cũng có thể không cần.
- Trên thực tế, không phải lúc nào các ngân hàng cũng dễ dàng cho vay thấu chi.
- Đa số các tổ chức tài chính và ngân hàng áp dụng mức lãi suất thấu chi cực kỳ cao, gấp đến hơn 1.5 lần so với lãi suất vay thông thường.
Những hình thức vay thấu chi phổ biến
Có những hình thức cho vay thấu chi nào? Đặc điểm của mỗi loại vay thấu chi là gì? Đây là thắc mắc chung của nhiều người đang có nhu cầu vay nóng. Hiện nay, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam áp dụng hai hình thức chính là vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp.
- Vay thấu chi thế chấp: Với hình thức cho vay này, bạn cần phải có tài sản đảm bảo. Đi kèm với điều kiện đó, hạn mức cho vay sẽ cao hơn, lên đến hàng trăm triệu đồng.
- Vay thấu chi tín chấp: Bạn không cần tài sản đảm bảo. Thông thường, các ngân hàng sẽ cho bạn vay dựa trên tài khoản lương. Thế nhưng, hạn mức vay lại không cao, chỉ khoản gấp 3 – 5 lần lương.
Điều kiện và thủ tục vay thấu chi là gì
Vậy cần phải đáp ứng những điều kiện nào mới có thể đăng ký vay thấu chi? Và cần chuẩn bị những giấy tờ nào?
Điều kiện vay thấu chi
Trên thực tế, chưa có một quy định thống nhất nào về điều kiện cho phép vay. Mà mỗi ngân hàng sẽ có những quy định khác nhau. Nhìn chung, chỉ cần bạn là có thu nhập ổn định, tiền lương được trả qua thẻ ngân hàng hàng tháng là đã có đủ điều kiện tham gia vay thấu chi. Ngoài ra cũng có một số điều kiện khác, bao gồm:
- Tại thời điểm đăng ký vay vốn, khách hàng phải đủ 20 tuổi trở lên và tại thời điểm tất toán phải dưới 60 tuổi.
- Có hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú hoặc đang làm việc trong thành phố/ tỉnh có điểm giao dịch của ngân hàng.
- Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên hoặc có biên chế của nhà nước.
- Thu nhập tối thiểu khoảng 4 triệu đồng/tháng.
- Ngoài ra, bạn cần đáp ứng một số điều kiện khác tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng.
Thủ tục cần có khi yêu cầu vay thấu chi
Để đăng ký vay thấu chi, các thủ tục cần chuẩn bị không hề phức tạp chút nào. Đặc biệt, khi bạn đã có tài khoản tại ngân hàng định vay, thủ tục vay lại càng đơn giản hơn nữa. Nhưng trong trường hợp chưa có tài khoản ngân hàng thì hồ sơ đăng ký sẽ nhiều hơn. Vậy thủ tục đối với mỗi đối tượng vay thấu chi là gì?
- Với khách hàng đã có tài khoản ngân hàng: Khi đó, bạn chỉ cần đến trực tiếp các điểm giao dịch của ngân hàng và nhờ sự tư vấn của các giao dịch viên để đăng ký vay. Hoặc bạn cũng có thể gọi đến đường dây chăm sóc khách hàng của các ngân hàng để được tư vấn khi không có thời gian.
- Với những khách hàng chưa có tài khoản: Bạn cần chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản, bao gồm: giấy yêu cầu mở tài khoản; giấy đề nghị cho vay thấu chi theo mẫu của ngân hàng; CMND hoặc hộ chiếu còn hiệu lực; hộ khẩu hoặc giấy đăng ký tạm trú dài hạn. Ngoài ra, cần chuẩn bị thêm các giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân như hợp đồng lao động, sao kê lương 3 gần gần nhất,… và các giấy tờ khác theo quy định của mỗi ngân hàng (nếu có).
Cách tính lãi suất vay thấu chi
Một trong những thắc mắc lớn nhất của các khách hàng lần đầu đăng ký vay thấu chi là lãi suất vay được tính như thế nào? Thông thường, lãi suất vay sẽ được tính theo công thức:
Tổng số tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi trên thực thế * lãi suất thấu chi/360 * số ngày thấu chi thực tế)
Chẳng hạn như bạn đang nợ thấu chi 5 triệu (tức là trong tài khoản của bạn còn 0 đồng và bạn vay thấu chi của ngân hàng 5 triệu) với lãi suất 25%/năm trong thời hạn 1 tháng. Vậy tổng số tiền lãi thấu chi của một tháng là 104,166 đồng. Lưu ý là tiền lãi luôn được tính dựa trên dư nợ giảm dần trong tài khoản.
Làm thế nào để trả gốc thấu chi?
Trên thực tế, việc trả tiền gốc thấu chi vô cùng đơn giản. Vậy cách dễ dàng nhất để trả vay thấu chi là gì? Bạn có thể nộp tiền mặt hay chuyển khoản vào tài khoản ngân hàng. Hệ thống sẽ tự động trừ nợ gốc của bạn (nếu có). Cuối mỗi tháng, hệ thống cũng sẽ tính số tiền mà bạn đã sử dụng trong hạn mức thấu chi và thực hiện tính lãi. Lãi suất thấu chi được tính theo ngày. Bạn sử dụng bao nhiêu tiền thì ngân hàng sẽ tính lãi theo đúng số tiền đó.
Đặc biệt, khách hàng bắt buộc phải trả hết hạn mức thấu chi sau 12 tháng vay. Trong trường hợp bạn không trả tiền gốc thì sẽ bị tính lãi trên tổng số nợ thực tế. Tổng tiền lãi và nợ gốc không được vượt quá hạn mức vay thấu chi được cấp. Chính vì thế, bạn phải chi tiêu và sử dụng thấu chi một cách hợp lý để tránh bị tính lãi phạt khi tiêu vượt quá hạn mức.
Giải đáp một số vấn đề liên quan đến vay thấu chi
Chắc hẳn với những người chưa hoặc mới bắt đầu tìm hiểu về vay thấu chi sẽ có rất nhiều điều thắc mắc. Vậy hãy cùng tìm lời giải đáp qua các câu hỏi sau đây nhé.
Tài khoản vay thấu chi có được rút tiền mặt hay không?
Như đã biết, vay thấu chi chính là ngân hàng cho vay tạm ứng một số tiền. Chính vì thế, theo quy định, tài khoản vay thấu chi sẽ không thể rút tiền mặt. Bởi vì số tiền trong tài khoản là của ngân hàng tạm ứng cho bạn để thực hiện một dịch vụ thanh toán. Tuy nhiên, bạn vẫn có thể rút một khoản tiền nhất định trong hạn mức thấu chi khi làm thủ tục vay theo tài khoản.
Sau khi đã hoàn thành xong thủ tục, số tiền vay sẽ được chuyển thẳng vào tài khoản ngân hàng của bạn. Đây cũng chính là tài khoản thanh toán. Từ đó, bạn vẫn có thể thực hiện việc rút tiền như bình thường.
Có nên tiến hành vay thấu chi không?
Đặc điểm của loại hình vay này là chủ yếu đáp ứng những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng hay vay vốn gấp trong một khoảng thời gian ngắn. Do đó, lãi suất cho vay mà các ngân hàng áp dụng thường khá cao. Bạn nên cân nhắc về việc làm hồ sơ vay thấu chi tại các ngân hàng.
Tuy nhiên, trong trường hợp cấp bách thì vay thấu chi là một giải pháp hoàn hảo. Đặc biệt là khi bạn không thể xoay sở các nguồn vốn khác như vay từ bạn bè, người thân hay đăng ký vay vốn khác. Khi đã lựa chọn vay, hãy nhớ là luôn thanh toán nợ theo đúng lịch hẹn để duy trì lịch sử tín dụng tốt cho những lần vay sau.
Với nhu cầu vay tiền của mọi người ngày càng cao, các dịch vụ cho vay từ tổ chức tín dụng hay ngân hàng ngày càng đa dạng. Trong đó vay thấu chi trở nên rất phổ biến nhờ thủ tục đăng ký đơn giản cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu cần tiền gấp. Hy vọng với những thông tin trên, bạn đã có thể hiểu được vay thấu chi là gì cũng như các điều kiện, thủ tục vay thấu chi.
