Quy trình 5 bước vay tiêu dùng
- Lựa chọn sản phẩm vay tiêu dùng cá nhân phù hợp với bạn.
- Hoàn tiện hồ sơ đăng ký theo yêu cầu của bên cho vay.
- Nhận kết quả xét duyệt từ bên cho vay
- Giải ngân khoản vay vào tài khoản ngân hàng
- Thanh toán khoản vay qua chuyển khoản ngân hàng, ví điện tử, thu hộ.
Vay tiêu dùng là gì và một số thông tin thiết yếu bạn không nên bỏ lỡ
Dựa vào sự phát triển của ngân hàng nói chung và sự phát triển của xác hội, các dịch vụ cho vay không còn quá xa lạ gì. Dịch vụ ra đời nhằm cung cấp vốn để phục vụ cho người dùng vào mục đích nhất định nào đó. Ví dụ như vay vốn kinh doanh, vay tiền khi gặp hoàn cảnh khó khăn, bí tắc,…Và vay tiêu dùng hiện đang được đa số người dùng lựa chọn bởi sự tiện ích với thủ tục vay đơn giản. Thế nhưng liệu bạn đã thực sự hiểu rõ được vay vốn tiêu dùng là gì hay chưa?
Cho vay tiêu dùng là gì?
Cho vay tiêu dùng chính là hoạt động cung cấp nguồn vốn từ ngân hàng, tổ chức tín dụng cho người vay để phục vụ mục đích chi tiêu. Người ta thường gọi hình thức này là vốn vay tiêu dùng nhằm phân biệt cùng vốn vay kinh doanh. Mặc dù đều là vay vốn nhưng mục đích của 2 hình thức vay này là khác nhau. Nếu vay vốn kinh doanh là để hỗ trợ tăng nguồn vốn kinh doanh thì vay tiêu dùng lại khác. Đây là hình thức vay đơn giản chỉ áp dụng cho mục đích chi tiêu nào đó cần thiết.
Cho vay tiêu dùng là hình thức vay vốn được áp dụng nhiều hiện nay
Qua đó, ta có khái niệm chuyên ngành cụ thể cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng. Trong đó ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ thỏa thuận để khách hàng có thể vay được một khoản tiền nào đó phục vụ cho tiêu dùng. Mà khách hàng hàng ở đây chính là cá nhân, hộ gia đình. Quá trình vay vốn được thực hiện dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc + lãi vào khoảng thời gian nhất định nào đó.
Nói một cách dễ hiểu hơn thì đây là hình thức vay hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Ví dụ như mua sắm, sửa chữa nhà cửa,…Các khoản vay này cung cấp bởi ngân hàng, công ty tài chính nhằm giúp người tiêu dùng có thể giải quyết khó khăn. Đồng thời nâng cao chất lượng cuộc sống.
Các loại hình thức vay tiêu dùng phổ biến hiện nay
Hiện tại vay tiêu dùng được phân loại theo nhiều phương thức dịch vụ khác nhau. Mặc dù đều được hỗ trợ theo hình thức vay vốn nhưng thực tế mỗi một phương thức đều có đôi chút khác biệt. Vậy nên bạn hãy tìm hiểu kỹ càng cho mình vấn đề này để bỏ túi thêm nhiều thông tin hữu ích. Và nhất là có thể đưa ra những lựa chọn phù hợp khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng.
Hình thức vay vốn tiêu dùng được phân chia thành 2 loại chính
Vay tiêu dùng tín chấp
Đây là hình thức vay tiêu dùng không thế chấp tài sản đảm bảo. Khách hàng vay vốn chỉ cần chứng minh pháp nhân cùng thu nhập là vay được vốn. Các tổ chức cho vay hỗ trợ khách hàng vay từ vài triệu cho tới vài trăm triệu. Một khi hồ sơ đáp ứng đủ điều kiện vay vốn khách thì thì có thể nhận được vay vốn.
Đặc điểm của vay tín chấp
Tham gia vay tín chấp sẽ giúp khách hàng giải quyết nhu cầu tiêu dùng, giải trí. Do đó sản phẩm vay tín chấp quả thực rất phổ biến hiện nay. Trong đó đặc điểm chính của loại hình vay vốn này đa phần là:
- Không cần tài sản đảm bảo. Các đơn vị cho vay dựa vào sự uy tín của cá nhân để duyệt khoản vay
- Không cần xác thực mục đích khi vay vốn
- Giải ngân khoản vay nhanh. Thời gian giải ngắn có thể hoàn tất trong 1 ngày. Chậm nhất là từ 2 đến 3 ngày sau khi nhận hồ sơ.
- Thời hạn vay ngắn. Thông thường là dưới 1 năm. Một số gói vay có thời hạn dài hơn 24 tháng cho đến 36 tháng. Hoặc cũng có thể là 60 tháng tùy vào khoản vay
- Số tiền vay nhỏ. Tại các công ty tài chính cá nhân có thể vay từ 50 triệu đồng đến 70 triệu đồng. Riêng ở các ngân hàng có thể cao hơn khoảng 500 triệu đồng.
- Khách hàng linh hoạt lựa chọn sản phẩm vay.
- …
Lợi ích khi vay tiêu dùng tín chấp
Hình thức vay tiêu dùng tín chấp ra đời mang đến cho người dùng nhiều giải pháp hữu hiệu. Trong đó một khi lựa chọn hình thức này khách hàng sẽ hưởng trọn được những lợi ích thiết thực như sau:
Vay vốn tiêu dùng tín chấp là vay không cần tài sản thế chấp
- Không cần thế chấp tài sản. Do đó không phải lo lắng đến vấn đề phát mãi tài sản, mất tài sản.
- Khách hàng có được khoản tiền nhỏ để kịp thời phục vụ nhu cầu của mình trong thời gian ngắn.
- Hồ sơ, thủ tục vay đơn giản. Khách hàng chỉ cần cung cấp chứng minh nhân dân và giấy tờ chứng minh thu nhập
- Số tiền vay lớn mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng
- Dễ dàng tiếp cận khoản vay khi ngân hàng, công ty tài chính triển khai hình thức cho vay trực tuyến
- Không cần quan tâm tới chi tiết mục đích vay.
- Khách hàng không mất bất kỳ chi phí liên quan nào. Trừ những khoản nhỏ lẻ như photo giấy tờ, phí gửi bưu điện (nếu có),…
Một số gói vay tín chấp thông dụng hiện nay
Có thể nhận định rằng tất cả các khoản vay không cần sử dụng đến tài sản thế chấp đều thuộc hình thức vay tín chấp. Trong đó hình thức này mang đến nhiều gói vay đa dạng hỗ trợ người vay. Tiêu biểu chẳng hạn như:
Vay tín chấp với nhiều gói vay thông dụng dành cho khách hàng
- Vay theo lương: Vay tiền chỉ cần bảng lương và thu nhập hàng tháng của người vay. Đơn vị cho vay chỉ cần người vay chứng thực tài chính của mình qua HĐLĐ, bảng lượng, sao kê lương là đủ.
- Vay theo giấy phép kinh doanh: Đây là hình thức dành cho cá nhân kinh doanh, doanh nghiệp. Giấy phép kinh doanh chính là một phần để chứng thực mục đích vay vốn của người vay. Hạn mức vay sẽ phụ thuộc vào tình hình kinh doanh, báo cáo tài chính.
- Vay theo hợp đồng tín chấp cũ: Hình thức vay dựa vào hợp đồng tín dụng cũ. Người vay không phải chứng minh thu nhập, cần người bảo lãnh. Với hợp đồng người vay có thể vay ở nhiều ngân hàng cùng lúc.
- Vay theo hóa đơn tiền điện: Là dạng vay dựa thông qua hóa đơn thanh toán của khách hàng về tiền điện. Nếu hóa đơn thanh toán 3 tháng gần đây đạt hơn 300.000 đồng thì người vay có thể vay vốn.
- Vay theo thẻ tín dụng: Đây là hình thức vay dựa vào thẻ tín dụng. Mục đích chính cho khoản vay này là vay cho sinh hoạt, tiêu dùng với khoản vay nhỏ.
- Vay theo SIM điện thoại
- Vay theo hóa đơn mạng
- Vay theo thẻ Cavet xe
- ….
Vay tiêu dùng thế chấp
Phân loại sản phẩm vay tiêu dùng tiếp theo không đâu khác là vay thế chấp. Đây là hình thức vay có tài sản cầm cố mới có thể vay. Tùy từng ngân hàng và gói vay mà loại tài sản cầm cố sẽ khác nhau. Ví dụ như sổ đỏ, ô tô, máy móc, hàng hóa,…Khi vay thế chấp, người đi vay có quyền sở hữu tài sản đó nhưng đơn vị cho vay sẽ giữ giấy tờ. Chỉ một khi người vay không trả được khoản nợ thì ngân hàng sẽ tịch thu tài sản thế chấp.
Vay thế chấp là dùng tài sản để cầm cố vay tiền
Đặc điểm của hình thức vay thế chấp
Hình thức vay thế chấp sở hữu trong mình các đặc điểm cơ bản như sau:
- Có tài sản đảm bảo. Tài sản này được ngân hàng thẩm định giá trị tương ứng số tiền vay
- Lãi suất thấp hơn vay tín chấp
- Thời gian cho vay kéo dài
- Số tiền mà khách hàng vay lớn. Ước tính có thể lên đến 70% đến 80% giá trị tài sản cầm cố.
- Hình thức trả nợ linh hoạt
- …
Các sản phẩm vay thế chấp
Vay tiêu dùng theo hình thức thế chấp cũng có nhiều sản phẩm hỗ trợ khách hàng. Tùy vào nhu cầu mà sự lựa chọn có thể linh hoạt hơn. Và một số sản phẩm nổi bật tiêu biểu là:
- Vay mua nhà bất động sản
- Vay mua xe
- Vay hỗ trợ nguồn tài chính khám chữa bệnh, du lịch,…
- Vay kinh doanh
- Vay du học
- …
Ưu điểm khi vay thế chấp
Nhìn chung mỗi hình thức vay vốn mà ngân hàng đưa ra đều có những ưu điểm riêng biệt. Và đối với vay tiêu dùng thế chấp cũng vậy. Trong đó các lợi thế mà hình thức vay vốn này mang đến là:
- Số tiền vay tương đối lớn. Mức vay thấp nhất từ 50 triệu đồng cho đến 5 tỷ đồng
- Phù hợp nhiều mục đích vay
- Thời gian vay khoảng 20 đến 25 năm. Nhờ vậy mà người vay có thể giảm gánh nặng trả nợ cho mình.
- Lãi suất vay cạnh tranh với nhiều ưu đãi. Lãi suất có thể giao động từ 6% đến 8%/n năm. Trong trường hợp hết ưu đãi lãi suất khoảng 10% đến 12%/năm
- Khách hàng vẫn được sử dụng tài sản mà mình cầm cố
- …
Vay thế chấp với số tiền vay cực lớn theo giá trị tài sản cầm cố
Vay tiêu dùng trả góp
Phân loại cuối cùng trong dịch vụ vay tiêu dùng chính là dạng vay trả góp. Thực tế xét về tổng thể thì hình thức này thuộc vào vay tín chấp. Thế nhưng nếu xét kỹ càng hơn thì đây là hình thức vay rất đặc biệt. Đồng thời cũng là hình thức vay vốn được nhiều người áp dụng nhất hiện nay.
Khái niệm cơ bản vay tiêu dùng trả góp
Về cơ bản vay tiêu dùng trả góp là hình thức vay tiền mà khách hàng vay sẽ phải trả cả lãi lẫn gốc theo các kỳ hạn. Số tiền trả trong mỗi kỳ hạn đúng với quy định thỏa thuận và mỗi kỳ đều như nhau. Đối với hình thức này khách hàng vay không phải sử dụng tài sản thế chấp nào.
Mục đích vay tiêu dùng trả góp
Nhìn chung mục đích chính của hình thức vay này đa phần là để mua sắm không phải kinh doanh. Ví dụ như:
- Vay tiền mua nội thất
- Vay tiền mua vật dụng gia đình
- Vay tiền mua điện thoại, điện máy
- Vay tiền sửa chữa nhà cửa
- Vay tiền học tập, du lịch
- Vay tiền đáp ứng chi tiêu
- Vay tiền chăm sóc sắc đẹp
- Vay tiền y tế, khám chữa bệnh
- Vay tiền đám cưới
- ….
Vay trả góp là sự lựa chọn của đa số người dùng hiện nay
Lợi ích của vay tiêu dùng trả góp
Một khi lựa chọn hình thức vay tiêu dùng trả góp khách hàng vay có thể thỏa sức mua sắm. Số lượng tiền bạc mà ngân hàng, công ty tài chính hỗ trợ cho vay lớn. Thủ tục vay đơn giản, dễ dàng chỉ chứng minh nhân dân cùng sổ hộ khẩu. Khách hàng có thể mua sản phẩm sử dụng mà không phải chờ đợi quá lâu như lúc vay thế chấp.
Thời gian trả nợ cũng mang đến sự linh hoạt cao. Khách hàng có thể lựa chọn thời gian trả nợ dài hoặc ngắn tùy theo khả năng tài chính của bản thân. Thông thường khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả hết số nợ trong vòng 3 tháng. Hoặc cũng có thể chọn thời gian lâu hơn là 60 tháng cũng được.
Phân loại sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
Sản phẩm vay tiêu dùng chính là khoản vay nhằm giải quyết các nhu cầu chi tiêu cá nhân và hộ gia đình. Các khoản vay tiêu dùng cá nhân là nguồn tài chính quan trọng hỗ trợ người tiêu dùng có thể chi trả các nhu cầu trong cuộc sống. Và để đáp ứng tối đa khách hàng vay vốn các sản phẩm vay ngày càng hình thành nhiều hơn. Trong đó có thể phân loại theo 3 cách thức cơ bản như sau:
Phân loại dựa vào mục đích vay vốn
Cách đầu tiên để gói gọn các sản phẩm vay đa dạng ở đây là dựa vào mục đích vay vốn. Tức là khách hàng vay tiền để làm gì. Căn cứ vào mục đích vay tiêu dùng có thể phân thành 2 loại cơ bản là:
Phân loại hình thức vay dựa vào mục đích vay vốn
- Vay tiêu dùng cư trú: Đây là những khoản vay chủ yếu tài trợ cho mục đích mua sắm. Hoặc là dùng cho các hoạt động xây dựng, cải tạo nhà cửa mà cá nhân, hộ gia đình cần.
- Vay tiêu dùng phi cư trú: Khác với vay cư trú thì đây lại là những khoản vay tài trợ cho mục đích trang trải chi phí mua sắm. Ví dụ như mua xe cộ, mua đồ dùng, giải trí, học tập và du lịch,…
Phân loại dựa vào phương thức hoàn trả
Phân loại sản phẩm vay tiêu dùng tiếp theo là dựa vào phương thức hoàn trả. Tức là dựa vào những thỏa thuận về vấn đề chi trả lãi suất và quy trình trả nợ giữa ngân hàng và khách hàng vay. Căn cứ vào phương thức hoàn trả về cơ bản sẽ có 3 loại hình cho vay tiêu dùng như sau:
Vay tiêu dùng trả góp
Đây là hình thức vay mà người vay phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng theo kỳ hạn nhất định. Phương thức này được áp dụng với các khoản vay lớn. Hoặc cũng có thể là do thu nhập định kỳ của người vay không đủ để thanh toán 1 lần khoản nợ.
Vay tiêu dùng phi trả góp
Phương thức vay vốn này có nghĩa là số tiền vay sẽ được chính khách hàng thanh toán trong 1 lần khi đến kỳ hạn. Thông thường những khoản vay phi trả góp chỉ dành cho khoản vay có giá trị nhỏ. Hơn nữa thời hạn vay cũng không quá dài.
Phân loại hình thức vay vốn tiêu dùng dựa vào hình thức hoàn trả
Vay tiêu dùng tuần hoàn
Đây là phương thức vay tiêu dùng khá đặc biệt. Trong đó ngân hàng cho khách hàng dùng thẻ tín dụng hay loại séc thấu chi dựa vào tài khoản vãng lai. Ở phương thức này, thời gian tín dụng đa phần đều thỏa thuận trước. Căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ khách hàng vay sẽ được ngân hàng cho thép thực hiện vay. Hạn mức vay tín dụng và kỳ hạn trả nợ sẽ được thực hiện nhiều kỳ lặp đi lặp lại.
Phân loại dựa vào nguồn gốc khoản nợ
Phương thức thứ 3 để phân loại các sản phẩm vay tiêu dùng là dựa vào nguồn gốc khoản nợ. Về cơ bản có thể phân chia thành 2 loại chính sau đây:
Vay tiêu dùng gián tiếp
Đây là hình thức vay mà người vay không trực tiếp thỏa thuận với người vay. Thay vào đó ngân hàng sẽ mua lại các khoản nợ phát sinh mà doanh nghiệp bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng.
Ưu điểm chính của hình thức này là cho phép ngân hàng mở rộng và tăng doanh số cho vay tiêu dùng. Đồng thời tiết kiệm và giảm thiểu các chi phí khi vay. Đây cũng là cơ sở để ngân hàng tạo mối quan hệ với khách hàng. Hơn nữa, nếu ngân hàng quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ tốt thì hình thức này mang đến mức độ rủi ro thấp hơn nhiều.
Vay vốn tiêu dùng trực tiếp là đối thoại trực tiếp giữa khách hàng với nhân viên ngân hàng
Thế nhưng nhược điểm của hình thức này là các ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Do đó hình thức này thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hóa, dịch vụ. Đặc biệt là có quy trình nghiệp vụ phức tạp.
Vay tiêu dùng trực tiếp
Đây là khoản vay mà ngân hàng và khách hàng vay sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành thỏa thuận cho vay hoặc thu nợ. Với hình thức này ưu điểm chính là ngân hàng có thể sử dụng trình độ, kinh nghiệm để tư vấn cho người vay. Do đó các khoản vay sẽ mang đến tính chất lượng cao hơn so với vay qua doanh nghiệp bán lẻ. Tính linh hoạt của hình thức này cũng đa dạng hơn so với vay gián tiếp. Bởi vì ngân hàng với khách hàng vay có thể xử lý tốt các vấn đề phát sinh và nâng cao quyền lợi cho cả 2 bên.
Lãi suất và hạn mức vay tiêu dùng
Một khi vay vốn ngân hàng tất cả yếu tố mà mọi khách hàng vay đều quan tâm chính là lãi suất và hạn mức vay. Được được xem là “mấu chốt” là “chìa khóa” để giúp người vay an tâm hơn khi vay vốn. Và vay tiêu dùng cũng thế. Lãi suất và hạn mức vay là chủ đề được đông đảo mọi người tìm kiếm nhiều nhất. Vậy thực tế hiện nay lãi suất vay tiêu dùng như thế nào? Hạn mức vay tối thiểu là bao nhiêu?
Tìm hiểu lãi suất vay chính là điều người đi vay cần chú trọng nhiều nhất
Lãi suất và cách tính lãi suất vay tiêu dùng
Lãi suất vay là phần lãi mà người đi vay tiền phải trả cho ngân hàng khi đến kỳ hạn thanh toán nợ. Nhìn chung để xác định được mức lãi suất vay vốn tiêu dùng bao nhiêu khá khó khăn. Bởi lẽ tùy vào từng sản phẩm vay, tùy vào từng đơn vị cho vay mà mức lãi suất có sự giao động đáng kể. Và theo như báo cáo của ngân hàng nhà nước mới nhất thì hiện lãi suất vay tiêu dùng đang giao động từ 6% đến 28%.
Vậy giữa thị trường lãi suất biến động điều cơ bản và quan trọng nhất là bạn nên bỏ túi cách tính lãi suất cho mình. Điều này giúp bạn có cái nhìn chung về khả năng chi trả của bản thân khi vay vốn. Đồng thời lựa chọn được mức vay, loại hình vay và đơn vị vay phù hợp nhất. Và cụ thể công thức tính lãi suất là:
Lãi suất = [(Số tiền vay x lãi suất vay) : 365 ngày] x số ngày vay thực tế trong kỳ.
VÍ DỤ: Bạn vay tại ngân hàng 500 triệu đồng. Kỳ hạn vay 12 tháng được tính từ ngày 1/1/2020 đến ngày 1/1/2021. Lãi trả hàng tháng. Lãi gốc cuối kỳ. Lãi suất 12 tháng mà ngân hàng đưa ra là 10%/năm. Vậy cách tính là:
- Lãi suất vay phải trả của tháng 1/2020 ( tháng 1 có 31 ngày). Lãi tháng 1 = [(500.000.000 x 10%) : 360 ] x 31: 4,305,556 VNĐ
- Lãi suất vay tháng 2 ( tháng 2 có 29 ngày): Lãi suất tháng 2 = [(500.000.000 x 10%) : 360 ] x 28 = 4,027,777 VNĐ
Hạn mức vay tiêu dùng
Nhìn chung tùy vào khả năng tài chính của cá nhân mà khách hàng vay vốn sẽ được xét duyệt hạn mức vay bao nhiêu? Nếu tài chính cá nhân của mỗi cá nhân ổn định, mức thu nhập lớn thì hạn mức vay lớn. Và hiện nay theo như thống kê cho thấy, hạn mức vay được chia thành vay tín chấp và thế chấp. Trong đó:
Hạn mức vay sẽ dựa vào mức thu nhập của cá nhân vay vốn
- Vay tín chấp: Dự kiến hạn mức vay tối thiểu mà các ngân hàng cho vay đưa ra khoảng 10 triệu đồng. Hạn mức vay tối đa khá lớn khoảng 300 triệu đồng với thủ tục đơn giản. Một số ngân hàng có thể tự động nâng mức vay hỗ trợ khách hàng lên đến 500 triệu đồng. Ví dụ như VPBank, BIDV,…
- Vay thế chấp: Không giống như vay tiêu dùng tín chấp với loại hình vay vốn này hạn mức vay được xét duyệt qua tài sản thế chấp. Hạn mức sẽ giao động từ 70% đến 80% giá trị thế chấp. Tài sản thế chấp có giá trị lớn thì mức vay vốn càng lớn. Thậm chí có thể lên đến 5 tỷ đồng.
Điều kiện và thủ tục vay tiêu dùng
Khách hàng khi có nhu cầu vay tiêu dùng không phải tự nhiên có thể vay được. Thay vào đó người vay cần phải đáp ứng được các điều kiện mà ngân hàng, tổ chức tài chính đưa ra. Hơn nữa các thủ tục vay, hồ sơ cũng phải đảm bảo đầy đủ.
Điều kiện cần và đủ khi vay tiêu dùng
Để dễ dàng tiếp cận được khoản vay như ý thì người đi vay cần đáp ứng những điều kiện cơ bản sau đây:
Là công dân Việt Nam, có hồ sơ pháp lý đầy đủ và rõ ràng
Đa phần các khoản vay đều mang sự uy tín cao nên việc đáp ứng yêu cầu này là hoàn toàn cần thiết. Trong đó khách hàng vay phải ở trong độ tuổi lao động. Là công dân Việt Nam có năng lực hành vi nhân sự. Tức là từ 20 tuổi cho đến 60 tuổi. Quy định tuổi nam nữ ở mỗi ngân hàng, công ty tài chính sẽ khác nhau. Đặc biệt người vay cần có sổ hộ khẩu/giấy tạm trú xác định hồ sơ thân nhân.
Để có thể vay vốn tiêu dùng người vay cần đáp ứng được các điều kiện đề ra
Khách hàng phải có thu nhập ổn định
Một khi muốn vay vốn khách hàng cần phải chứng minh được thu nhập của mình phù hợp. Công việc hàng ngày của mình có ổn định hay không? Bởi đây là căn cứ nâng cao khả năng thanh toán khoản nợ cho ngân hàng/công ty khi vay. Một số gói vay có thể không yêu cầu thu nhập khi vay. Thế nhưng nhất định phải cần chứng minh tài chính thông qua các hợp đồng liên quan.
Khách hàng có lịch sử tín dụng tốt
Nếu khách hàng vay tiêu dùng muốn vượt qua vòng kiểm duyệt hồ sơ thì lịch sử tín dụng phải tốt. Đây là điều bắt buộc, nhất là đối với hình thức vay tín chấp. Bởi một khi rơi vào nợ xấu ở nhóm 2 trở đi người dân sẽ không thể vay được tiền tại ngân hàng. Lịch sử tín dụng sẽ được ngân hàng phê duyệt qua hệ thống thông tin tín dụng CIC.
Hồ sơ, thủ tục vay tiêu dùng
Tùy vào từng sản phẩm vay, hình thức vay mà thủ tục, hồ sơ chuẩn bị sẽ có sự khác nhau. Trong đó vay thế chấp đa phần có hồ sơ phức tạp hơn khi khách hàng vay tín chấp. Bởi vì vay thế chấp có liên quan đến tài sản và nhiều vấn đề khác. Tuy nhiên về cơ bản khi vay tiêu dùng người vay vốn cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết sau:
Khi vay vốn tiêu dùng người vay cần chứng minh nhân dân
- Chứng minh dân dân. Khách hàng vay có thể dùng hộ chiếu, thẻ căn cước cũng được.
- Sổ hộ khẩu. Nếu không có sổ hộ khẩu thì dùng sổ tạm trú thay thế. Hoặc là giấy xác nhận tạm trú (nếu có).
- Hợp đồng lao động
- Chứng minh tài chính: Nhìn chung ở 2 hình thức vay sẽ có các chính minh khác nhau. Trong đó:
- Vay tín chấp: Nếu khách hàng vay tiền mặt hãy xác nhận lương/bảng lương. Còn nếu vay tiền chuyển khoản online thì sao kê tài khoản lương.
- Vay thế chấp: sổ đỏ, trích lục bản đồ. Đi kèm với đó là giấy chứng nhận tài sản thế chấp. Ví dụ giấy phép xây dựng, giấy đăng ký xe, bảo hiểm dân sự,…
- Giấy đề nghị vay vốn
- Các giấy tờ liên quan khác
Gợi ý một số ngân hàng, tổ chức tài chính cho vay tiêu dùng lãi suất thấp
Hiện tại có rất nhiều ngân hàng, công ty tài chính hỗ trợ vay tiêu dùng. Mỗi một đơn vị đều mang đến những lợi thế riêng đáp ứng nhu cầu khách hàng có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên để khoản vay được hoàn thiện, linh hoạt hơn khi chi trả bạn cần chọn được đơn vị uy tín. Và nhất là lãi suất mà ngân hàng, công ty tài chính đưa ra đảm bảo sự ổn định, phù hợp. Do đó để bạn đỡ lo lắng về lãi suất dưới đây là một số đơn vị cho vay lãi suất thấp.
Ngân hàng Vietcombank
Đây là cái tên được đánh giá là một trong số các đơn vị ngân hàng cho vay lãi suất thấp với nhiều gói vay ưu đãi. Ví dụ như ưu đãi tiền mặt, chuyển khoản vay, tín dụng tiêu dùng,…Trong đó:
Vay vốn tiêu dùng tại ngân hàng VietcomBank
- Vay tín dụng tiêu dùng lãi suất 7%/năm. Thời hạn vay từ 1 đến 2 năm
- Các khoản vay dạng chuyển nhượng: Khoản vay từ 25 triệu đồng đến 500 triệu đồng. Lãi suất ưu đãi 0.85% đến 1.3%/tháng. Thời gian vay từ 1 đến 5 năm.
- Khoản vay theo lương, tiền mặt cho công chức nhà nước: Lãi suất ổn định 8%/năm
Ngân hàng Sacombank
Với ngân hàng Sacombank cũng có những khoản vay lãi suất thấp dành cho người dân. Các gói cho vay dành cho người lao động thì số tiền vay sẽ được áp dụng riêng cho từng đối tượng. Những người đứng đầu hoặc phó chủ tịch thì có thể vay số tiền 200 triệu đồng. Còn với người lao động bình thường thì có thể vay 100 triệu đồng. Thời hạn vay tối đa sẽ là 60 tháng. Trong đó lãi suất phải trả chỉ ở mức 7,5%/năm. Đây là mức lãi suất cực kỳ hấp dẫn và có lợi cho người vay.
Riêng loại hình cho vay tiêu dùng – Bảo Tín, số tiền có thể vay được tối đa gấp 16 lần thu nhập. Ngoài ra thời gian cho vay tối đa là 48 tháng giúp người vay thoải mái hơn về thời gian thanh toán. Lãi suất bình thường cũng chỉ ở mức 8.5%/năm.
Ngân hàng Vietinbank
Cái tên tiếp theo trong danh sách những ngân hàng, công ty cho vay tiêu dùng lãi suất thấp không đâu khác là Vietinbank. Nhiều năm qua ngân hàng luôn đưa ra mức lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng. Trong đó lãi suất gói vay có thế chấp được cập nhật mới nhất là khoảng 7.3%/năm. Còn riêng lãi suất vay tín chấp của ngân hàng đạt khoảng 0.6%/tháng. Đây là lãi suất ở mức trung bình thấp dành cho khách hàng vay vốn.
Lựa chọn đơn vị vay với lãi suất ưu đãi nâng cao khả năng chi trả
Ngân hàng BIDV
BIDV là ngân hàng thương mại xuất sắc nhất. Từ năm 2020 ngân hàng cung cấp mức lãi suất vay vốn tiêu dùng ưu đãi khoảng 6.5% đến 7.5%. Còn riêng đối với hình thức vay tín chấp thì lãi suất giao động khoảng 9.6% đến 15.6%.
Ngân hàng MBBank
Giống như các ngân hàng khác tại MBBank vay tiêu dùng cũng rất phổ biến. Ngân hàng cung cấp lãi suất không thế chấp tài sản khoảng 12.5%/ năm với thời hạn vay tối đa 48 tháng. Còn khi vay thế chấp ngân hàng đưa ra mức lãi suất khoảng 7.49% (6 tháng) đế 9.5% (24 tháng).
Ngân hàng Tecombank
Với ngân hàng này thì mức lãi suất vay tiêu dùng áp dụng ở mức 13,7%/năm. Lãi suất được tính toán chi tiết dựa trên các thông số liên quan cụ thể như: Số dư nợ cố định thực tế trong suốt thời gian vay. Thời gian duyệt hồ sơ tại ngân hàng này cũng cực kỳ nhanh. Thường chỉ mất 2 ngày là bạn có thể vay được số tiền mà mình cần.
Công ty tài chính Home Credit
Vay tiêu dùng tại công ty tài chính Home Credit cũng mang đến cho bạn nguồn chi trả hàng tháng thấp. Đặc biệt với mức lãi suất 1.66%/tháng được áp dụng cho thấy sự hỗ trợ lớn từ công ty tài chính này. Tuy nhiên đây mới chỉ là mức lãi suất chung dành cho tất cả các gói vay. Lãi suất sẽ được xe dịch đôi chút theo từng kỳ hạn và chính sách mà công ty đưa ra.
Cân nhắc vay vốn tiêu dùng tại công ty tài chính
Dù vậy so với nhiều ngân hàng cũng như nhiều công ty tài chính hiện nay thì mức lãi suất này khá phù hợp. Bạn có thể lựa chọn gói vay của công ty để được hưởng lợi ích này.
8 Kinh nghiệm xương máu khi vay tiêu dùng bạn không nên bỏ lỡ
Vay vốn tiêu dùng để kinh doanh, làm ăn, hoạt động sản xuất,…là việc làm thường xuyên trong cuộc sống. Đây là giải pháp giúp mọi người giải quyết nhanh bài toán về chi phí. Tuy nhiên khi có ý định vay tiêu dùng có bao giờ bạn tự hỏi vay thế nào? Lãi suất bao nhiêu là tốt nhất? Liệu gói vay đang có ý định lựa chọn có phù hợp với điều kiện của mình chưa?….Để an toàn bạn hãy nghiên cứu kỹ “8 kinh nghiệm xương máu khi vay tiêu dùng ” bạn không nên bỏ lỡ.
Bạn nên xác định rõ ràng mục đích vay tiêu dùng
Xác định rõ mục đích vay tiêu dùng chính là tìm kiếm lời giải đáp cho câu hỏi “bạn vay vốn để làm gì”? Bạn vay vốn để đầu tư trang thiết bị? Hay bạn vay vốn để thuê mặt bằng? Bạn vay vốn đề thanh toán các khoản nợ gần đến hạn,…Việc xác định mục đích sử dụng tiền vay rõ ràng sẽ giúp mang lại hiệu quả trong tiêu dùng. Hơn nữa khoản vay sẽ mang đến những giá trị hữu ích một cách xứng đáng nhất.
Bạn nên tự có kế hoạch sử dụng tiền vay một cách cụ thể. Ngân hàng cũng sẽ luôn muốn biết mục đích dùng khoán tiền vốn vay của khách hàng là gì? Có hợp lý và có khả năng tạo ra lợi nhuận trong thời hạn vay hay không? Chính vì thế khi vay vốn tiêu dùng, bạn cần nêu rõ sự cần thiết của nhu cầu. Điều này sẽ giúp bạn dễ dàng vay được tiền đồng thời hạn chế được rủi ro.
Hãy xác định cẩn thận mục đích vay để lựa chọn gói vay phù hợp
Nhiều người nhận thấy lãi suất vay vốn không cao nên khi cần đều làm thủ tục vay trong khi không kinh doanh, không đầu tư,…gì cả. Vì vậy đồng tiền vay bị mất giá trị và không có khả năng sinh lời. Do đó quá trình vay vốn không mang lại lợi ích mà còn ghi thêm một cục nợ khó chi trả đúng thời hạn. Thế nên việc xác nhận mục đích vay vốn là điều quan trọng trong vay vốn tiêu dùng.
Bạn cần xem xét về khả năng tài chính của mình đến đâu
Đối với khách hàng cá nhân thì khả năng tài chính thể hiện qua nguồn thu nhập hàng tháng. Trong đó gồm tất cả các hình thức thu nhập như:
- Tiền lương đầu tư kinh doanh
- Tiền cho thuê nhà ở, công xưởng
- Các nguồn thu nhập hợp pháp khác có thể chứng minh
- ….
Còn đối với các doanh nghiệp thì khả năng tài chính sẽ được thể hiện qua các tiêu chí:
- Doanh thu
- Lợi nhuận trước thuế và sau thuế
- Tổng tài sản
- Tài sản lưu động
- Tài sản cố định
- Vốn chủ sở hữu
- Các khoản vay hiện tại
- Vòng quay hàng tồn kho
- ….
Tính toán chi tiết chi tiêu hàng tháng của bản thân trước khi vay
Bạn cần tính toán xem khả năng tài chính của mình đến đâu. Những nguồn thu nhập hàng tháng của mình có đủ để chi trả khi đến kỳ hạn hay không. Nếu bạn thấy mình có khả năng chi trả khoản vay và trả lãi thì nên tiến hành làm thủ tục vay vốn. Ngược lại nếu bạn cảm thấy mình không đủ khả năng chi trả thì tốt nhất không nên vay vốn. Bởi vì nó sẽ khiến bạn phá sản lúc nào không hay. Đồng thời sẽ tạo ra một khoản nợ không có cơ sở thanh toán.
Tìm hiểu kỹ lãi suất vay và thời hạn vay
Khi làm thủ tục vay tiêu dùng, điều quan trọng nhất chính là tìm hiểu kỹ về lãi suất. Do đó bạn cần dành thời gian tìm hiểu chi tiết lãi suất vay và thời hạn vay. Từ đó tính toán xem mình có nên tiến hành vay vốn hay không.
Vay vốn tiêu dùng có rất nhiều mức lãi suất khác nhau. Vay vốn mức lãi suất thấp là điều kiện rất thuận lợi cho việc trả lãi sau này. Tuy nhiên các bạn nên biết rằng đây không phải là điều duy nhất cần quan tâm. Mà bạn cần quan tâm là mức lãi suất phù hợp. Bởi vì có rất nhiều ngân hàng đưa ra những gói vay lãi suất thấp để thu hút khách hàng. Thế nhưng mức lãi này chỉ áp dụng trọng một thời gian ngắn. Sau đó họ thả nổi với mức lãi suất vay tăng khá cao.
Do đó nếu lựa chọn ngân hàng với gói vay lãi suất thấp thì nên xem xét thời gian duy trì là bao lâu. Kèm theo đó là biên độ thả nổi thấp được áp dụng là bao nhiêu? Bạn cũng cần quan tâm mức lãi suất cơ sở thấp,…Nếu gói vay đảm bảo về thời gian phù hợp nhất thì nên chọn. Ngoài ra, một số ngân hàng còn cung cấp các hinh thức vay tính lãi khá đặc biệt:
Lãi suất vay vốn
- Tình theo dư nợ ban đầu
- Tính theo dư nợ giảm dần
Mỗi một hình thức lãi vay khác nhau sẽ ảnh hưởng đến cách chi trả khoản vay. Do đó nếu bạn nắm được các điều khoản tính lãi suất thì mới đặt bút ký vay tiền.
Hiểu rõ những khoản phí phải trả khi vay tiền
Ông bà ta có câu “bút sa gà chết”. Do đó trước khi ký hợp đồng vay tiêu dùng, bạn cần phải hiểu rõ về khoản phí phải trả khi vay. Bởi vì có rất nhiều ngân hàng hiện nay làm ăn mập mờ. Họ đưa thông tin về lãi suất sau thời gian ưu đãi không rõ ràng. Nhiều gói tín dụng có các điều khoản không minh bạch,…Điều này đã khiến nhiều khách hàng lao đao vì phải thanh toán khoản phí “trên trời”.
Thế nên để tránh tình trạng này, bạn cần có quá trình trao đổi chi tiết về các loại phí liên quan đến gói vay với nhân viên ngân hàng. Nếu có điều khoản nào không hiểu hoặc không hợp lý, bạn phải hỏi han đầy đủ. Việc tìm hiểu khoản phí vay càng chi tiết càng có lợi cho bạn. Bạn cũng sẽ dễ dàng hạn chế được những thiệt thòi về sau.
Các khoản phí vay tiền thường được áp dụng tại các ngân hàng hiện này bao gồm:
-
- Phí thẩm định tài sản
- Phí thanh toán chậm, trả nợ chậm
- Phí thanh toán sớm
- Phí công chứng, chứng thực
- Phí giao dịch đảm bảo
- Phí bảo hiểm cháy nổ
- Phí phát sinh khi ngân hàng xử lý khoản vay
- ….
Nên nắm bắt và thấu hiểu những chi phí liên quan khi vay vốn tiêu dùng
Tất cả những khoản phí này sẽ được tính toán và bắt buộc người vay vốn phải trả. Do đó hỏi han cụ thể sẽ giảm bớt được một số khoản phí. Hoặc bạn sẽ không phải trả khoản phí quá cao so với mặt bằng chung.
Lựa chọn gói vay phù hợp với nhu cầu bản thân
Các gói vay tiêu dùng tại các ngân hàng được thiết kế để áp dụng cho từng đối tượng khác nhau. Vay tiêu dùng cá nhân sẽ khác vay kinh doanh,…Chính vì thế bạn cần dành nhiều thời gian tìm hiểu để dễ dàng đưa ra được lựa chọn phù hợp nhất cho mình. Đồng thời được hưởng các chương trình ưu đãi đúng với gói vay mình muốn.
Đặc biệt bạn cần tính toán tính thiệt hơn trong từng gói vay. Lựa chọn gói phù hợp với tài chính của bản thân. Lựa chọn gói vay cần dựa trên nguồn thu nhập chủ động cũng như bị động. Mặt khác bạn cũng cần xem xét nhu cầu sử dụng vốn vào những hạng mục khác nhau. Từ đó bạn lên kế hoạch tài chính cho phù hợp với bản thân.
Hiện tại hầu hết ngân hàng đều hỗ trợ những gói cho vay vốn hấp dẫn cho khách hàng. Từ các chương trình vay vốn cá nhân đến vay vốn doanh nghiệp đều có đủ. Sau khi lựa chọn được gói vay phù hợp thì khi đó bạn hãy ký hợp đồng vay vốn. Còn nếu bạn xem xét và cảm thấy không có gói vay phù hợp thì không nên ký kết. Đây là một trong những kinh nghiệm quý báu mà mỗi người khi có nhu cầu vay tiêu dùng nên biết.
Cân nhắc và lựa chọn gói vay sao cho phù hợp nhất
Lựa chọn ngân hàng vay an toàn
Ngoài những kinh nghiệm trên thì việc lựa chọn ngân hàng vay sao cho an toàn cũng là điều cực kỳ quan trọng. Đặc biệt trên thị trường hiện nay có rất nhiều ngân hàng cho vay vốn không lành mạnh. Vì vậy nếu lựa chọn sai ngân hàng thì hậu quả để lại cực kỳ nguy hiểm.
Nếu để ý một chút các bạn sẽ thấy nhiều ngân hàng đưa ra các chiêu thức quảng cáo mời mọc hấp dẫn:
-
- Cho vay tiêu dùng với 0% lãi suất
- Vay giải ngân sau 30 phút
- ….
Khi bước vào những đường dây này người dùng mới tá hỏa khi biết mình bị lừa. Bởi vì những ngân hàng này sẽ cung cấp cho bạn mức lãi suất cao ngất ngưởng. Bên cạnh đó còn có thêm nhiều khoản phí phát sinh vô lý. Tất cả những vấn đề này sẽ được chia đậy bằng các thủ tục lừa đảo tinh vi. Những điều khoản trong hồ sơ kém minh bạch. Do đó nếu ai không để ý hoặc không tìm hiểu kỹ sẽ bị lợi dụng lúc nào không hay.
Để an toàn, bạn nên bình tĩnh và có sự suy xét cẩn thận khi chọn ngân hàng. Tốt nhất bạn nên lựa chọn những ngân hàng đảm bảo về sự uy tín. Như vậy khoản vây của bạn chắc chắn sẽ an toàn, mọi chi phí chi trả đều phù hợp.
Tại các ngân hàng uy tín hiện nay cũng sẽ cung cấp các sản phẩm vay với lãi suất phù hợp. Hồ sơ vay đơn giản, thuận tiện. Nhất là thời gian giải ngân nhanh chóng,…mang đến sự an toàn cao cho khoản vay.
Nắm vững quy trình vay vốn của ngân hàng
Đây là một trong những kinh nghiệm quan trọng đối với những người có nhu cầu vay tiêu dùng. Bởi vì mọi vấn đề sẽ trở nên an toàn, có hướng giải quyết cũng như có được cái nhìn đúng đắn khi bạn thực sự hiểu rõ về chúng. Vậy nên với việc lựa chọn các gói vay vốn tiêu dùng cũng không ngoại lệ. Bạn càng hiểu rõ quy định vay vốn của ngân hàng càng có lợi.
Chú ý đến quy trình vay vốn tại đơn vị cho vay
Vay vốn tiêu dùng tại ngân hàng không chỉ là việc ký nhận và làm thủ tục tại chỗ. Việc làm này phải trải qua một quá trình được quy định sẵn. Đầu tiên ngân hàng phải đến nhà thẩm định tài sản. Nếu được thì tiến hành định giá tài sản đó là bao nhiêu. Bước tiếp theo là làm hồ sơ đệ trình chờ phê duyệt. Lúc này bạn mới ký hợp đồng với ngân hàng. Phần tài sản sẽ được thế chấp và trả lại sau khi giải ngân.
Quá trình vay vốn phải thực hiện đúng trình tự các công đoạn như vậy. Thế nên bạn cần tìm nắm rõ quy trình đều phối hợp cũng như biết mình phải làm gì trong từng bước cụ thể này.
Lên kế hoạch sử dụng vốn và trả nợ ngân hàng
Lên kế hoạch sử dụng vốn, trả nợ ngân hàng là việc làm cấp thiết của mỗi người vay vốn. Do đó bạn phải lên kế hoạch sử dụng vốn thật chi tiết. Từng khoản nhỏ cũng phải được ghi chép đầy đủ. Đặc biệt, bạn không được sử dụng khoản tiền này cho bất cứ việc nào khác ngoài công việc xác định từ trước. Điều này giúp bạn kiểm soát tiền bạc cũng như không sử dụng tiền vay vào những việc không đáng.
Bạn cũng cần vạch ra những mốc thời gian cụ thể để thanh toán khoản vay. Cách thức cất tiền thu được sau khi đầu tư, kinh doanh, làm ăn. Như vậy bạn mới có thể dễ dàng hoàn thành vốn vay đúng thời hạn. Nhiều người không thực hiện công việc này sau vay vốn nên quá trình thanh toán bị trì trệ. Chính vì thế lưu ý này cần phải ghi nhớ kỹ để việc vay vốn tiêu dùng của ngân hàng có ích hơn.
Lời kết
Vay tiêu dùng quả thực là gói vay hữu hiệu dành cho khách hàng sử dụng khi cần gấp một khoản tiền nào đó. Mong rằng thông qua những chia sẻ trên bạn sẽ lựa chọn được cho mình khoản vay phù hợp nhất. Và đừng quên truy cập vào website https://tcxd.vn/ để được tư vấn kỹ càng thông tin khi bạn có ý định vay tiền nhé.
