Các tổ chức tín dụng, công ty tài chính cho vay tiêu dùng ngày càng nhiều và khá lan tràn. Khi có nhu cầu cần đi vay nhiều bạn khá e dè. Bởi vì các tổ chức này thường có những từ ngữ chuyên môn riêng dùng trong hoạt động của họ. Nên nếu không hiểu rõ về khái niệm của những từ ngữ này sẽ khiến các bạn hiểu sai về hoạt động, cách thức thực hiện của hoạt động đó. Và sau đây chúng ta sẽ cùng tìm hiểu khái niệm về tất toán là gì?
Nội dung chính
Khái niệm về tất toán
Tất toán là gì? Tất toán có thể hiểu là bước thực hiện quá trình chấm dứt một giao dịch trong hoạt động tài chính – ngân hàng. Khi các bên đã hoàn thành nghĩa vụ của mình trong việc trả nợ tại một thời điểm nào đó.
Và sau đây bài viết sẽ phân biệt cách tất toán theo hình thức và theo thời gian, để các bạn có thể hiểu rõ hơn về hình thức cũng như cách thức tất toán.
Phân loại tất toán trong tài chính – ngân hàng
Phân loại theo hình thức
Trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, hoạt động tài chính thường sẽ phân ra 2 loại hình huy động (hay còn gọi là tiền gửi) và cho. Tất toán là gì? sẽ như thế nào trong những hoạt động này.
- Tiền gửi: Tất toán tiền gửi tiết kiệm ngân hàng là việc chấm dứt, kết thúc giao dịch, hợp đồng tiền gửi tại các tổ chức tín dụng của khách hàng. Khi tất toán bạn sẽ nhận lại số tiền gốc và tiền lãi theo lãi suất 2 bên đã cam kết với nhau.
- Tiền vay: Tất toán tiền vay là việc chấm dứt hợp đồng tín dụng giữa khách hàng và tổ chức tín dụng. Người vay sẽ phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của mình (thanh toán đầy đủ, gốc, lãi, lãi phạt, phí phạt (nếu có),…) theo lãi suất 2 bên đã thống nhất cam kết trong hợp đồng tín dụng khi kết thúc thời hạn vay.
Phân loại theo tất toán theo thời gian
Tất toán đúng kỳ hạn: Là việc chấm dứt hoạt động giao dịch khi đến đúng kỳ hạn cam kết vay hoặc gửi tiền. Nhưng đối với tiền gửi khi bạn không tất toán thì phía nhận huy động sẽ tự động đáo lại kỳ hạn tiền gửi cho bạn.
Tất toán trước thời kỳ hạn: là việc chấm dứt giao dịch tiền gửi hoặc tiền vay trước thời hạn đã cam kết, thống nhất của 2 bên.
- Đối với tiền gửi: Bạn sẽ không được hưởng mức lãi suất tiền gửi đã cam kết trước đó. Khi làm thủ tục tất toán bạn sẽ được hưởng tiền lãi với mức lãi suất thấp, tương đương với lãi suất của tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn.
- Đối với tiền vay: Khi tất toán trước hạn 1 phần hoặc toàn bộ số tiền gốc đã vay trước đó tại các tổ chức tín dụng bạn sẽ chỉ phải chịu số tiền lãi tính đến thời điểm tất toán. Ngoài ra đối với một số chương trình ưu đãi cho vay, hoặc theo quy định của tổ chức tín dụng đó bạn sẽ mất thêm một khoản phí tất toán trước hạn. Khoảng từ 1-5% tùy từng tổ chức tín dụng. Đối với một số tổ chức tín dụng cho vay tiêu dùng, vay trả góp thì mức phí này sẽ cao hơn.
Quy trình về tất toán khoản vay trước kỳ hạn
Khi đã nắm được chính xác tất toán là gì? Thì để tất toán một khoản vay trước thời hạn theo hợp đồng tín dụng bạn cũng vẫn phải nắm rõ những bước sau đây:
- Bước 1: Liên hệ với nhân viên tín dụng để yêu cầu tất toán trước hạn.
- Bước 2: Phí tất toán trước hạn sẽ được tính dựa trên số tiền gốc bạn định trả bao nhiêu nhân với tỷ lệ % theo quy định của tổ chức tín dụng đó về việc tất toán trước hạn
- Bước 3: Nhân viên tín dụng sẽ tính lại tổng số tiền gốc, tiền lãi và phí tất toán trước hạn (nếu có) đến thời điểm bạn tiến hành tất toán.
- Bước 4: Kiểm tra với cách tính của bạn và con số nhân viên tín dụng đã gửi bạn.
- Bước 5: Nộp tiền vào tài khoản và thông báo cho nhân viên tín dụng để họ thực hiện thu nợ
Tổng hợp những lưu ý quan trọng
Tất toán là gì ? Khi mà tất toán khoản vay hoặc sổ tiền tiết kiệm (tiền gửi) trước kỳ hạn các bạn cần nên ghi nhớ những chú ý sau đây để tránh mất thêm những khoản chi phí không đáng có.
Tất toán tiền gửi (sổ tiết kiệm trước hạn)
Khi gửi sổ tiết kiệm có thời hạn thì bạn đã được hưởng một lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm không kỳ hạn và lãi suất của tiền gửi thanh toán. Vì lãi suất tiền gửi có kỳ hạn hiện giờ rơi vào khoảng 6%/năm nhưng đối với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn chỉ có 0.1%/năm.
Vậy nên nếu bạn tất toán trước hạn thì khoảng tiền lãi tích lũy được trước đó sẽ không còn. Thay vào đó ngân hàng sẽ tính cho bạn với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn do bạn đã hủy bỏ cam kết gửi tiền ban đầu. Nếu thật sự không gấp bạn hay cố để hết thời hạn gửi như đã cam kết ban đầu để được hưởng số tiền lãi.
Tất toán khoản vay có thế chấp
Các sản phẩm cho vay cũng rất đa dạng. Nhưng ta sẽ nói chủ yếu nói về khoản vay có thế chấp. Thông thường thời gian đầu cho vay phía các tổ chức tín dụng, ngân hàng đưa ra cho khách hàng một lãi suất khá là hấp dẫn. Ưu đãi này sẽ được phía ngân hàng áp dụng cho bạn thời gian khoảng từ 1-3 năm. Và điều kiện để hưởng lãi suất này là bạn không được tất toán trước hạn. Nếu tất toán bạn sẽ chịu một khoản phí phạt tất toán trước hạn.
Tất toán khoản vay tiêu dùng (trả góp)
Đối với khoản vay tiêu dùng, trả góp đã áp dụng với mức lãi suất cao hơn. Không những thế phí phạt trả trước hạn cũng những khoản vay này còn lên tới 15%. Khi quyết định tất toán trước hạn hãy tính xem tiền lãi phải trả đến khi hết trả góp so sánh với số tiền bạn trả ngay xem có chênh lệch nhiều không nhé.
Một số mẹo tất toán trước hạn để có lợi nhất
Đối với sổ tiết kiệm
Khi bạn có một khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là 1 năm và bạn đã gửi được 7 tháng. Ngay lúc này đây bạn cần đến số tiền đó một cách đột xuất. Nếu tất toán trước hạn bạn sẽ mất hoàn toàn số tiền lãi tích lũy trong 7 tháng qua. Cách tốt nhất để giải vấn đề này. Bạn nên thực hiện việc vay thế chấp sổ tiết kiệm của đó với một lãi suất ví dụ khoảng 11% trong vòng 5 tháng. Vậy tính ra bạn sẽ phải mất 4%/năm. Chi phí thiệt hại sẽ giảm đi rất nhiều.
Đối với khoản vay
Nếu bạn đã trả được gần hết đến thời hạn ưu đãi thì nên có trả thêm đến khi hết thời hạn ưu đãi. Sang lúc áp dụng lãi suất không còn ưu đãi sẽ vào khoảng 11%-14% thì lúc đó bạn tất toán 1 phần hoặc toàn bộ sẽ không phải chịu khoảng chênh lệch lãi suất, cộng thêm khoản phí phạt tất toán trước hạn khoảng 2-5% số tiền gốc tất toán. Như vậy sẽ bớt được phần nào chi phí cho mình hơn.
Tất toán là gì? Chắc hẳn các bạn đã có được câu trả lời cho mình. Nhưng để sử dụng các sản phẩm của ngân hàng một cách thông thái hơn. Mong rằng những mẹo này sẽ giúp ích được cho các bạn trong khi phải xử lý việc tất toán trước hạn.
Bài viết đã tổng hợp ngắn gọn, sử dụng những từ ngữ dễ hiểu nhất để các bạn có thể hiểu rõ, đúng nhất về tất toán là gì. Hy vọng sẽ giúp ích nhiều, bổ sung thêm một chút kiến thức về hoạt động tài chính – ngân hàng cho bạn.
