Ắt hẳn chúng ta khi muốn vay tiền thì đều phải quan tâm đến việc lãi suất của ngân hàng đó là bao nhiêu. Tuy nhiên mọi người vẫn chỉ mới được nghe nhắc nhiều đến lãi suất cố định còn về lãi suất thả nổi vẫn còn chưa nhiều người biết đến. Hôm nay, TCXD.vn sẽ giúp các bạn hiểu rõ hơn về lãi suất thả nổi là gì. Bên cạnh đó những thông tin cần biết nhất về lãi suất thả nổi cũng sẽ được chắt lọc và gửi đến các bạn.
Nội dung chính
Lãi suất thả nổi là gì?
Nhiều người khi nghe đến cụm từ lãi suất thả nổi sẽ thắc mắc rằng lãi suất thả nổi là gì? Tại sao lại có lãi suất thả nổi? Lời giải đáp cho thắc mắc này sẽ được giải đáp ngay sau đây. Lãi suất thả nổi là loại lãi suất sẽ không cố định mà luôn có sự thay đổi, biến động. Sự thay đổi, biến đổi của lãi suất thả nỗi sẽ hoàn toàn dựa theo tình hình của thị trường.
Trong suốt khoản thời gian vay vốn, khách hàng vay vốn sẽ phải trả mức lãi suất theo lãi suất chung trên thị trường. Mức lãi này sẽ liên tục thay đổi, biến động, sự thay đổi này có tên gọi theo ngôn ngữ của ngành ngân hàng là biên độ lãi suất.
Do đó, trong trường hợp mức lãi suất chung của thị trường tăng lên thì chắc chắn phần lãi mà khách hàng phải trả cũng tăng lên. Ngược lại nếu lãi suất chung của thị trường hạ xuống thì khách hàng cũng được hạ mức lãi suất phải đóng cho ngân hàng cho vay.
Thông thường, mức điều chỉnh và kỳ hạn điều chỉnh đối với lãi suất thả nổi sẽ được thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng ngay từ ban đầu. Thỏa thuận này sẽ được đưa ra dựa trên quy định của pháp luật và được ghi rõ ràng, rành mạch trên hợp đồng vay vốn.
Lãi suất thả nổi hiện nay được áp dụng ở các Ngân hàng thương mại. Mục đích của lãi suất thả nổi là để phục vụ cho nhu cầu của mọi khách hàng từ việc chi tiêu, tiêu dùng hàng ngày cho đến việc sản xuất kinh doanh.
Mặc dù là loại lãi suất thay đổi liên tục theo tình hình biến động của thị trường. Tuy nhiên sự thay đổi của lãi suất sẽ được điều chỉnh theo định kỳ. Tùy vào ngân hàng thì lãi suất sẽ được thay đổi theo chu kỳ quý (3 tháng), 6 tháng hoặc 1 năm một lần.
Dựa vào sự điều chỉnh của ngân hàng thì phần lớn khách hàng sử dụng lãi suất thả nổi sẽ phải trả mức lãi thấp hơn lãi suất cố định. Nhưng vẫn có trường hợp khách hàng phải đóng mức lãi cao hơn so với lãi suất cố định.
Lãi suất cố định là gì?
Trái ngược hoàn toàn với lãi suất thả nổi, lãi suất cố định sẽ luôn được giữ nguyên trong suốt khoảng thời gian vay vốn của khách hàng. Phần lãi của khách hàng sẽ không chịu sự ảnh hưởng của mức lãi suất chung thị trường. Do đó dù lãi suất thị trường có tăng hay giảm cũng không hề ảnh hưởng đến mức lãi suất mà khách hàng phải đóng cho ngân hàng. Những khoản vay được áp dụng lãi suất cố định thường sẽ là các khoản vay như:
- Vay tiêu dùng bằng phương pháp vay tín chấp không sử dụng các tài sản để thế chấp, bảo đảm.
- Vay tiền để phục vụ cho nhu cầu mua sắm cho gia đình, bản thân với mức nợ thấp ở các doanh nghiệp tín dụng. Thường thì những khoản vay này sẽ được vay để mua xe máy, mua tivi, mua tủ lạnh,…
Hiện nay, tại các Ngân hàng thương mại hoặc ở các ngân hàng thông thường nhưng khách hàng vay với khoản tiền lớn thì sẽ không được áp dụng lãi suất cố định.
Công thức xác định lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi sẽ được thay đổi thường xuyên dựa vào lãi suất chung thị trường. Tuy nhiên để quyền lợi của khách hàng lẫn ngân hàng được đảm bảo thì lãi suất thả nổi vẫn có cách tính hết sức cụ thể. Công thức như sau:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất tham chiếu + Biên độ lãi suất thả nổi
Lãi suất tham chiếu
Lãi suất tham chiếu sẽ được tính dựa trên thời gian vay vốn cụ thể của khách hàng như sau:
- Nếu khách hàng sử dụng cách vay vốn ngắn hạn với thời gian vay dưới 12 tháng thì phần lãi suất tham chiếu của khách hàng sẽ được xác định là “Lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau kỳ hạn 12 tháng”.
- Nếu khách hàng sử dụng cách vay vốn dài hạn hoặc trung hạn với thời gian vay trên 12 tháng thì phần lãi suất tham chiếu của khách hàng được xác định là “Lãi suất tiền gửi tiết kiệm trả lãi sau kỳ hàng 13 tháng hoặc 24 tháng”.
Biên độ lãi suất thả nổi
Biên độ lãi suất thả nổi được xác định bởi phần chênh lệch giữa phần lãi suất được cho vay với phần lãi suất huy động tiền gửi. Hay phần chênh lệch này còn được xem là phần chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và đầu vào. Phần chênh lệch chính là phần lợi nhuận của ngân hàng. Phần chênh lệch này càng cao, lãi suất cho vay càng cao thì lợi nhuận được thu vào của ngân hàng sẽ càng cao. Phần thiệt sẽ do khách hàng đi vay chịu.
Các ngân hàng thương mại ở nước ta sẽ quy định mức biên độ lãi suất thả nổi dựa vào “điểm xếp hạng tín dụng với khách hàng”. Thang điểm xếp hạng sẽ được quy định từ cao xuống thấp. Nếu xếp hạng tín dụng thấp thì lãi suất cho vay sẽ càng cao, điều này làm biên độ lãi suất thả nổi bị hạ xuống.
Ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi
Mặc dù lãi suất thả nổi sẽ khó xác định hơn nhiều so với lãi suất cố định. Tuy nhiên lãi suất thả nổi vẫn còn những ưu điểm và cả những nhược điểm khác nữa. Hãy cùng tìm hiểu xêm ưu và nhược điểm của lãi suất thả nổi là gì nhé!
Ưu điểm của lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi được chọn trong tình hình thị trường đang cho nhiều biến động là một việc làm đầy thông thái và quyết đoán. Bởi lẽ nếu thị trường hạ lãi suất thì khả năng được vay với lãi suất thấp của khách hàng là cực kỳ cao.
Nhược điểm của lãi suất thả nổi
Ưu điểm duy nhất của lãi suất thả nổi đôi khi cũng chính là nhược điểm của lãi suất này. Khi quyết định chọn lãi suất thả nổi là các bạn đang đứng ở ranh giới của việc trả với lãi suất cực cao hay trả với lãi suất cực thấp. Điều này đôi khi sẽ làm các khách hàng cảm thấy phân vân khi lựa chọn an toàn bằng lãi suất cố định hay lựa chọn mạo hiểm bằng lãi suất thả nổi.
Khách hàng sẽ khó có thể tự chủ được tài chính để nộp lãi bắt đầu từ kỳ nộp lãi thứ 2. Bởi lẽ, do sự biến động của thị trường và sự điều chỉnh của ngân hàng nên khách hàng sẽ khó có thể nắm được mức lãi cho lần tiếp theo mà mình phải đóng là bao nhiêu.
Một vài lưu ý khi lựa chọn lãi suất thả nổi
Thông thường thì mức lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn mức lãi suất cố định. Tuy nhiên điều này không có nghĩa là không có trường hợp lãi suất thả nổi sẽ cao hơn lãi suất cố định, thậm chí là cao hơn rất nhiều lần. Do đó cần phải có sự cân nhắc và tìm hiểu về thị trường thật kỹ càng trước khi lựa chọn hình thức lãi suất. Bởi vì hình thức lãi suất này sẽ tác động rất nhiều đến lợi ích cá nhân của chính khách hàng đấy!
Cần tìm hiểu và tính toán kỹ trước khi lựa chọn hình thức trả lãi với lãi suất thả nổi để không phải chịu mức lãi suất quá khả năng chi trả của bản thân. Bên cạnh đó cũng không quá bất ngờ và bị động hoàn toàn trước mức tiền lãi và tiền gốc phải trả mỗi đợt.
Nếu bạn đang vay tín chấp và muốn lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi thì cần phải suy nghĩ và tính toán kỹ. Vay tín chấp là khoản vay trong thời gian ngắn nên việc lựa chọn lãi suất thả nổi sẽ là một canh bạc với nguy cơ rủi ro cực kỳ cao. Trong trường hợp mức lãi suất tăng đột ngột do thị trường có mức lãi suất chung cao lên và mức thu nhập của khách hàng không đủ để đáp ứng thì sẽ rất khó khăn để hoàn thành nợ đúng kế hoạch.
Việc biến động về mức lãi suất cần phải thanh toán cho ngân hàng khi lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi là khó có thể kiểm soát được. Do đó trước khi quyết định chọn hay không chọn hình thức lãi suất này cần ước tính xem mức lãi cao nhất mà hình thức lãi này có thể đạt đến. Sau đó so sánh với thu nhập của bản thân xem có thể đủ khả năng trả mức lãi đó hay không. Việc xác định ngay từ đầu sẽ giúp khách hàng không quá bất ngờ và cảm thấy áp lực khi lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi.
Nên tìm hiểu về cách tính lãi suất, phí nộp phạt khi thanh toán lãi trễ hạn, dự đoán biên độ lãi suất thả nổi của ngân hàng trước khi lựa chọn lãi suất thả nổi tại ngân hàng đó. Điều này sẽ giúp khách hàng tránh được những khả năng bị ảnh hưởng đến lợi ích, quyền lợi của bản thân về sau.
Nên lựa chọn hình thức lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định?
Việc lựa chọn giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi luôn khiến nhiều người phải băn khoăn. Bởi lẽ cả hai hình thức này đều có cả những ưu điểm và nhược điểm riêng.
Lãi suất cố định thường sẽ cao hơn nên khách hàng sẽ phải trả phần tổng chi phí vay cao hơn so với lãi suất thả nổi. Tuy nhiên, hình thức lãi suất cố định sẽ có sự an toàn cao hơn so với lãi suất thả nổi. Khách hàng sẽ luôn chủ động trong việc chuẩn bị khoản tiền gốc và lãi cần trả cho mỗi tháng. Ngược lại chọn hình thức lãi suất thả nổi, khách hàng sẽ phải ở thế bị động trước việc trả tiền lãi và tiền gốc mỗi tháng.
Hình thức trả lãi theo lãi suất thả nổi cực kỳ phù hợp với những ai hiểu được xu thế lãi suất. Đặc biệt là những khách hàng đã nắm rõ hoặc tìm hiểu kỹ về kỳ điều chỉnh lãi suất của ngân hàng. Lúc này, những khách hàng này sẽ biết được lúc nào nên chọn lãi suất thả nổi để được trả mức lãi suất thấp hơn.
Từ một vài ưu điểm và nhược điểm trên, TCDX.vn khuyên các bạn nên lựa chọn lãi suất thả nổi. Mặc dù hình thức này không an toàn do có nhiều biến động. Tuy nhiên chỉ cần lên kế hoạch rõ ràng, logic cùng sự tính toán chu đáo thì hình thức này thật sự sẽ đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng khi vay vốn.
Bạn nên chọn lãi suất thả nổi trong những trường hợp nào?
Nếu đang có những tố chất hoặc những kiến thức sau đây thì nên lựa chọn hình thức trả lãi với lãi suất thả nổi:
- Bạn là người biết và cực kỳ am hiểu quy luật, tình hình lên xuống thay đổi của thị trường lãi suất. Thông thường nếu bạn học về nguyên ngành kinh doanh sẽ được tìm hiểu kỹ về phần này.
- Bạn đã nắm và hiểu rõ các kỳ điều chỉnh lãi suất của ngân hàng. Từ đó có thể có đủ khả năng thu xếp tài chính và đáo hạn trước khi mức lãi suất bị ngân hàng điều chỉnh tăng lên.
- Bạn đang vay vốn trong dài hạn. Ngược lại, trường hợp vay vốn với thời hạn vay ngắn thì không nên áp dụng hình thức trả lãi này.
- Bạn hoàn toàn có khả năng tự cân đối được tài chính dựa trên chính thu nhập hàng tháng, hàng năm của chính mình. Nếu lãi suất thả nổi tăng lên rất nhiều nhưng vẫn nằm trong khả năng bạn có thể trả được thì bạn có thể lựa chọn hình thức này.
Vậy là TCXD.vn đã giới thiệu cho các bạn thêm những thông tin về lãi suất thả nổi là gì. Mong rằng những thông được TCXD.vn đem lại cho các bạn sẽ thật sự hữu ích. Nếu có thêm những thắc mắc về hình thức vay vốn hoặc những vấn đề liên quan đến tài chính đừng quên truy cập vào trang web của TCXD.vn nhé! Những bài viết với những thông tin rõ ràng,bổ ích, được chắt lọc kỹ càng tại TCXD.vn sẽ không làm các bạn thất vọng đâu.
