Tiền gửi tiết kiệm chắc hẳn đã không còn là giải pháp tài chính mới mẻ tại Việt Nam trong nhiều năm qua. Với cách thức sinh lời của sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đã giúp nhiều người có thêm thu nhập từ khoản tiền rảnh rỗi. Khi tham gia hình thức gửi tiền tiết kiệm này, có nhiều khách hàng thường thắc mắc thuật ngữ lãi nhập gốc là gì. Hãy cùng tìm câu trả lời chính xác trong bài viết dưới đây nhé.

Các loại tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng

So với thời gian trước đây thì có lẽ hình thức gửi tiền tiết kiệm đã trở nên cực kỳ phổ biến ở mọi gia đình, cá nhân, tổ chức,… Thay vì giữ tiền ở nhà thường có nhiều rủi ro mất trộm, thì các ngân hàng đã giúp cho chúng ta không chỉ có thể gửi tiền an toàn mà còn có thêm khoản thu nhập từ số tiền vốn đó do ngân hàng trả lãi suất cho khách hàng tham gia dịch vụ gửi tiết kiệm.

Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng
Gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng

Có 2 hình thức gửi tiết kiệm được lựa chọn phổ biến đó là gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn. Tuỳ thuộc vào nhu cầu cũng như tình hình tài chính mà khách hàng có thể lựa chọn loại hình gửi tiền phù hợp cho mình nhất.

Tiền gửi có kỳ hạn

Khi khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng thì chỉ có thể rút tiền vốn, lãi khi hết thời hạn đã thỏa thuận giữa 2 bên. Hiện nay, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng thì các hệ thống ngân hàng đã triển khai nhiều kỳ hạn với thời gian như 2 tuần, 4 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng,…

Sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Sản phẩm gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Và mỗi kỳ hạn này sẽ có mức lãi suất khác nhau, các kỳ hạn dài sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất cao hơn so với các kỳ hạn ngắn. Chính vì thế, tùy thuộc vào mục đích tiết kiệm, khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn linh hoạt phù hợp. Trong suốt mỗi kỳ hạn thì mức lãi suất luôn được giữ cố định nhưng nếu khách hàng rút tiền trước hạn sẽ không được nhận bất kỳ khoản tiền lãi nào.

Tiền gửi không kỳ hạn

Trái ngược với hình thức tiền gửi có kỳ hạn thì gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng rút tiền vốn, lãi bất kỳ lúc nào nếu cần. Khi đó bạn vẫn sẽ nhận được tiền lãi tính đến thời điểm yêu cầu rút tiền. Tuy nhiên, một nhược điểm của hình thức này đó chính là mức lãi suất cực kỳ thấp, thông thường có thể thấp hơn 2%/ năm.

Sản phẩm gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Sản phẩm gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sẽ phù hợp với những khách hàng có giao dịch nhận, chuyển tiền thường xuyên. Hoặc gửi tiền không kỳ hạn do đề phòng các trường hợp bất đắc dĩ cần tiền gấp. Và trong quá trình gửi tiền thì lãi suất sẽ có sự dao động do điều chỉnh theo lãi suất thị trường. Tiền lãi của hình thức tiền gửi này được tính theo phương thức lãi nhập gốc. Và có nhiều khách hàng thắc mắc lãi nhập gốc là gì, hãy tiếp tục tham khảo phần tiếp theo để tìm được câu trả lời chính xác nhé.

Phương thức lãi nhập gốc là gì?

Lãi nhập gốc hay lãi nhập vốn là tên gọi cho hình thức tính lãi tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn. Trên cơ bản, tiền lãi sẽ được tính dựa trên số tiền vốn ban đầu mà khách hàng gửi tại ngân hàng. Và phương thức lãi nhập gốc là phương pháp giúp khách hàng có thể tối ưu hoá hiệu quả tiền tiết kiệm của mình. Để dễ hiểu hơn thì bạn có thể hình dung phương thức này như hành động lãi sinh lãi. Lúc này tiền lãi không chỉ đến từ số tiền ban đầu bạn mở tài khoản tiết kiệm mà còn từ chính phần tiền lãi của kỳ trước đó.

Phương thức lãi nhập gốc là gì?
Phương thức lãi nhập gốc là gì?

Đối với hình thức tiền gửi có kỳ hạn thì đến cuối kỳ, khách hàng sẽ nhận được một khoản tiền lãi tuy nhiên trong trường hợp bạn không đến nhận tiền đúng ngày đã thoả thuận thì ngân hàng sẽ tự động thực hiện đáo hạn tài khoản tiền gửi của bạn với phương thức lãi nhập vốn.

Khi đó, phần lãi của kỳ tiếp theo sẽ được tính dựa trên tiền lãi và tiền vốn trước đó và thông thường sẽ tính theo lãi suất ngày cho đến khi khách hàng đến quầy giao dịch để đáo hạn hoặc nhận tiền vốn và lãi đã gửi trước đó. Ngoài ra khi hết kỳ hạn gửi khách hàng cũng có thể yêu cầu đáo hạn bằng phương thức lãi nhập vốn này nếu bạn không cần gấp khoản tiền lãi cũng như tiền vốn kỳ trước.

Ngân hàng tự động hoặc khách hàng có thể yêu cầu đáo hạn theo hình thức lãi nhập gốc
Ngân hàng tự động hoặc khách hàng có thể yêu cầu đáo hạn theo hình thức lãi nhập gốc

Còn với hình thức tiền gửi không kỳ hạn thì phần tiền lãi được tính theo lãi suất ngày nên sẽ được tính đến ngày mà khách hàng rút tiền. Cuối ngày phần tiền lãi sẽ được gộp với số dư của ngày trước đó tạo thành số dư mới. Và cũng do được tính theo ngày nên lãi suất thường thấp. Hầu hết những khách hàng tham gia mở sổ tiết kiệm không kỳ hạn thường không phụ thuộc vào tiền lãi mà họ xem đây chỉ là tài khoản để họ thực hiện các giao dịch, thanh toán trong kinh doanh hay sinh hoạt nên việc lãi suất thấp cũng không trở thành rào cản cho họ.

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tính theo phương thức lãi nhập vốn
Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tính theo phương thức lãi nhập vốn

Cách tính lãi nhập gốc cho từng loại tiền gửi tiết kiệm

Khi khách hàng tham gia gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng sẽ được thông báo về mức lãi suất cũng như tiền lãi cuối kỳ mà bạn có thể nhận được đối với hình thức gửi có kỳ hạn. Còn đối với các khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì sẽ được thông báo lãi suất nếu có thay đổi trong quá trình gửi tiền. Vậy bạn đã từng thắc mắc làm thế nào để ngân hàng tính được tiền lãi không?

Cách tính tiền lãi nhập gốc cho tiền tiết kiệm
Cách tính tiền lãi nhập gốc cho tiền tiết kiệm

Có nhiều khách hàng cho rằng số tiền lãi của hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn được tính giống nhau dẫn đến có sự chênh lệch với khoản tiền thực lãnh tại ngân hàng và đây hoàn toàn là suy nghĩ chưa đúng về cách tính lãi. Dưới đây chúng tôi sẽ phân biệt rõ hơn về 2 cách tính cũng như hướng dẫn chi tiết cho bạn đọc hiểu rõ hơn nhé. Khi bạn nắm rõ các công thức này thì sẽ có thể dự tính được khoản tiền lãi đơn giản, dễ dàng và có lựa chọn gửi tiền tiết kiệm phù hợp.

Tính lãi nhập gốc cho tiền gửi có kỳ hạn

Đầu tiên là về cách tính lãi tiền gửi có kỳ hạn, đây là trường hợp bạn sẽ đến lãnh lãi đúng ngày cuối cùng của kỳ hạn được in trên sổ tiết kiệm. Công thức tính tiền lãi sẽ rất đơn giản như sau:

Tiền lãi = Số tiền gửi ban đầu x Thời gian gửi x Lãi suất đã thoả thuận với ngân hàng

Còn đối với trường hợp bạn không đến nhận tiền lãi cuối kỳ thì ngân hàng sẽ tự động thực hiện đáo hạn theo phương thức lãi nhập gốc theo ngày. Ngoài ra, một số ngân hàng sẽ tự động đáo hạn đúng với kỳ hạn trước và nếu bạn muốn nhận tiền trước hạn thì sẽ nhận được lãi suất theo ngày. Công thức tính tiền lãi nhập gốc tiền gửi có hạn tính tương tự như công thức tính lãi thông thường chỉ tăng thêm phần tiền lãi của kỳ hạn trước:

Tiền lãi nhập gốc = (Số tiền vốn ban đầu + tiền lãi kỳ hạn trước) x Thời gian gửi x Lãi suất

Tuy nhiên bạn cần phải lưu ý về việc quy đổi đơn vị với yếu tố lãi suất. Hiện nay, hầu hết lãi suất được đưa ra theo năm (Vd: 7%/ năm, 9%/ năm,…) và áp dụng cho tất cả các kỳ hạn để đồng bộ hoá hệ thống mức lãi suất. Và nếu bạn gửi tiền theo tháng thì mức lãi suất/ năm sẽ bắt buộc phải quy đổi thành mức lãi suất/ tháng bằng cách lấy lãi suất năm chia cho 12.

Tiền lãi nhập gốc của hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn đơn giản, nhanh chóng
Tiền lãi nhập gốc của hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn đơn giản, nhanh chóng

Ví dụ: Khách hàng gửi 100 triệu đồng với lãi suất thoả thuận 7%/ năm. Kỳ hạn cho khoản tiền gửi này là 6 tháng. Và hết kỳ hạn 6 tháng khách hàng tiếp tục gửi theo phương thức lãi nhập vốn với kỳ hạn tương đương.

Tiền lãi kỳ đầu tiên = 100 triệu x 7%/12 x 6 tháng = 3,5 triệu đồng

Tiền lãi kỳ tiếp theo = (100 triệu + 3,5 triệu) x 7%/12 x 6 tháng = 3,6 triệu đồng

Tính lãi nhập gốc cho tiền gửi không kỳ hạn

Cách tính tiền lãi nhập gốc cho tiền gửi không kỳ hạn có tính phức tạp hơn hình thức gửi có kỳ hạn do số dư có thể bị thay đổi bất cứ lúc nào nếu khách hàng nạp hoặc rút tiền. Thông thường, tiền lãi nhập gốc sẽ được tính vào cuối mỗi tháng theo phương thức lãi suất ngày. Công thức tính tiền lãi nhập gốc cho hình thức tiền gửi không kỳ hạn như sau:

Tiền lãi = Tổng tích số tiền gửi x lãi suất theo tháng/30 ngày (lãi suất/ 365 ngày nếu là lãi suất theo năm)

Trong đó:

  • Tổng tích số tiền gửi = ∑ (số dư x số ngày trên thực tế mà số dư tồn tại)
  • Số tiền gốc mới =số dư tiền trước đó + tiền lãi

Ví dụ: Ngày 5/6 bạn có số dư tiền là 50 triệu đồng và đến ngày 10/6 bạn nạp thêm 50 triệu đồng và số dư là 100 triệu đồng. Đến ngày 15/6 bạn muốn tính tiền lãi nhập vốn thì lúc này tiền lãi sẽ được tính như sau: (lãi suất 0.2%/ tháng)

Tiền lãi = (50 triệu x 5 ngày + 100 triệu x 5 ngày) x 0.2%/30 ngày = 50 nghìn đồng

Số dư mới sẽ là: 100.000.000 + 250.000 = 100.050.000 đồng

Những ưu điểm của hình thức lãi nhập gốc trong gửi tiết kiệm

Có thể nói trong tất cả các phương thức tiền lãi thì lãi nhập gốc chính là giải pháp tài chính tối ưu giúp khách hàng có cơ hội sinh lời từ tiền tiết kiệm. Đầu tiên đó chính là tăng lợi nhuận từ số vốn nhàn rỗi. Khi lãi được gộp chung vào phần gốc sẽ tạo thành khoản gốc mới có giá trị lớn hơn và khách hàng sẽ nhận được tiền lãi nhiều hơn trước kia.

Tiếp theo đó chính là sự tiện lợi dành cho khách hàng. Với phương thức lãi nhập gốc này nếu bạn không thể đến ngân hàng đáo hạn đúng ngày thì vẫn được hưởng khoản lãi. Và khách hàng cũng không cần phải thực hiện lại các thủ tục, giấy tờ khi đáo hạn. Thông thường, nếu chỉ lấy tiền lãi và tiếp tục gửi tiền vốn thì ngân hàng sẽ yêu cầu nhiều thủ tục theo quy tình như rút tiền từ tài khoản trước và mở lại tài khoản tiền tiết kiệm mới.

Khi nào nên chọn tiết kiệm theo phương thức lãi nhập gốc

Phương thức đáo hạn tiền gửi lãi nhập gốc đã mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng nhưng đây không phải luôn là lựa chọn tối ưu nhất khi gửi tiền tiết kiệm. Vậy khi nào nên lựa chọn tiết kiệm theo phương thức lãi nhập gốc này?

Khi nào nên chọn tiết kiệm theo phương thức lãi nhập gốc
Khi nào nên chọn tiết kiệm theo phương thức lãi nhập gốc
  • Dự đoán khả năng rút trước hạn cao: Nghĩa là bạn có thể sẽ phải sử dụng đến khoảng tiền đó trong tương lai nhưng nếu gửi tiết kiệm kỳ hạn dài từ 9 tháng trở lên sẽ dễ khiến bạn mất đi quyền lợi lãi suất nếu rút trước hạn. Lúc này các bạn nên gửi tiền ngắn hạn với kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng theo phương thức lãi nhập vốn giúp bạn tối ưu hoá được tiền gửi mà cũng không gây nhiều bất tiện nếu cần tiền trong tương lai.
  • Lãi suất chênh lệch giữa các hình thức gửi tiền: Nếu lãi suất khi gửi dài hạn không chênh lệch bao nhiêu với hình thức lãi nhập gốc ngắn hạn thì khách hàng nên chọn lãi nhập gốc để đảm bảo phòng trừ các trường hợp khẩn cấp cần tiền để xoay sở. Và ngoài ra nếu gửi ngắn hạn thì bạn có thể bổ sung thêm vào phần tiền gốc để nhận được nhiều ưu đãi hơn về lãi suất tiền gửi.

Nhìn chung, để có thể lựa chọn được hình thức vay tiền phù hợp thì khách hàng nên dựa trên nhu cầu sử dụng tiền trong tương lai cũng như tình hình tài chính cá nhân hiện tại. Bạn nên cân bằng giữa những lợi ích về lợi nhuận và khả năng sẵn sàng của nguồn tiền để không phải xảy ra nhiều tình huống làm ảnh hưởng đến tài chính của bạn và gia đình.

Những lưu ý không thể bỏ qua khi gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng

  • Lựa chọn ngân hàng có uy tín, có bảo hiểm tiền gửi để tránh các rủi ro tín dụng có thể xảy ra
  • Chọn kỳ hạn tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của cá nhân hoặc gia đình
  • Xem xét kỹ lưỡng về các điều kiện gửi tiền như lãi suất, kỳ hạn, điều kiện rút tiền,…
  • Hạn chế thay đổi chữ ký để không gây bất tiện khi cần rút tiền hay đáo hạn.
  • Cân nhắc các yếu tố khi gửi tiền để lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp.
  • Kiểm tra các thông tin trên sổ tiết kiệm chính xác và điều chỉnh ngay khi có sai sót.

Hy vọng những phân tích chi tiết về lãi nhập gốc hay lãi nhập vốn là gì trong bài viết trên đã giúp các bạn có thêm nhiều góc nhìn và những thông tin để có lựa chọn gửi tiền tiết kiệm phù hợp. Nếu bạn cần thêm các thông tin về tiền gửi tiết kiệm hay các chủ đề khác thì đừng quên tìm hiểu thêm nhiều bài viết bổ ích luôn được cập nhật trên trang web này nhé.